这两天，中国延迟退休年龄成为一个热议话题。
美国的法定退休年龄是66岁或者67岁。美国的媒体说，全球平均退休年龄是61岁。
只有9个国家的退休年龄，比美国更高。 6park.com
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美国的退休年龄 来源：美国社会保障局 6park.com
当然，如果年满62岁，也可以申请提前退休，代价是，只能拿到全额退休金的70%。
同理，如果你继续工作到70岁，可以拿到总退休金的130%以上。
大家会因为可以多拿一些退休金，就主动要求继续工作吗？
并不会。
世界那么大，美国老人都想抓紧去看看。
纽约联储有一个统计，延迟退休尽管可以多拿退休金，55%的美国人还是想早点退休。
​只有两种人会选择继续工作。
一种是真的想工作，一种是只能去工作。

一
之前我说过，美国的退休金，平均每个人每个月，大概是1907美元。
​美国有很多家庭，是一个人全职工作，另一个人照顾家。
​照顾家的人虽然没有工作，退休后，可以拿配偶一半的退休金。这样，一个家庭的退休金就是2700美元左右。
有的人说，那如果另一半也工作，也有退休金，并且很高，那怎么办？
很简单，你可以选择领自己的退休金，也可以选择领配偶一半的退休金，哪个更高，就选哪个。
但是，只能二选一。
按照美国劳工统计局的数据，家庭成员有两个人的话，估算的平均退休金在3033美元。如果另一半不在了，并且没有子女，退休金平均约为1773美元。
在美国，个人退休金收入超过了25000美元，夫妻两人的退休金收入超过32000美元，还要纳税。
那么，平均1907美元的退休金，够不够用呢？
按照美国调查机构对中产阶级的定义，年收入在48500-145500美元之间的家庭，都算中产。
这是2022年的一个调查数据。
如果看退休金，大部分老人不属于中产家庭了。
而且，我认为，即使每年退休收入达到48500美元的中产家庭门槛，生活可能也并不轻松。
我们做两个最简单的对比就能了解。
一是美国劳工统计局的数据，2022年，美国家庭的平均支出是72967美元。
退休金最高是4873美元。
所以，靠社会保障提供的退休金维持一个体面的退休生活，是远远不够的。
二是美国有一个贫困家庭的标准。2023年，一家四口人，有两个孩子，如果收入不超过37482美元，就算贫困家庭了。
下面这张图是美国劳工统计局的贫困标准。 6park.com
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美国的贫困家庭门槛 来源：美国劳工统计局 6park.com

大家一定是发现了，美国这个贫困标准，还是挺详细的。
你是租房住、还是有自己的房产，如果有房产的话，有没有贷款，家里有几个孩子，等等。
​都考虑到了。
这样做的原因，主要是因为，房子、汽车、日常生活，是美国人支出的三大项。
其中，房子的压力是最大的。
根据美联储的报告，美国房贷的中位数是1400美元每个月，租金中位数是1000美元。
如果在退休时，还有房贷或者租房住，压力是非常大的。
​下面这张图，是美国劳工统计局调查的，2022年，退休人员支出排名，前三位分别是住、行、医，食品支出排在第4位。
水电等公用事业费用，每年平均将近4000美元。 6park.com
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美国退休后各项支出排名 来源 美国劳工统计局 6park.com

之前我们也聊过，正是因为退休金不高，美国婴儿潮一代的老人，有很多到了退休年龄，还在继续坚持工作。
养老院可以去，但是很贵。
为了缓解退休的生活压力，美国还有一个补充保障收入（SSI）计划。
主要是给收入不高、或者有疾病的老人、孩子，每个月给一笔钱。
比如，假如你的现金、股票、债券收入，每个月不超过2000元，就可以领这笔钱。
有房子也没关系。
个人最高可以领943美元，夫妻两人最高可以领1415美元。

二
上面说的这些，都是国家提供的社会保障。
​而且，这个社会保障也不太稳了。
美国财政部今年年初的时候提醒，联邦养老基金，按照目前的速度，10年后就会破产。
​如果是这样的话，大家的退休金，也要打一个折扣。
最主要的原因是，美国也面临着严重的老龄化问题。
美国的就业参与率大概是62%，约1.8亿人，目前领取社会福利的人员达到了6700万人。
​其中领取退休金的人数约为5190万人。而且，这个数字还在增加。
所以，美国社会保障署一直提醒大家，不要指望社会保障，年轻的时候，一定要多攒钱，多储蓄。
​美国人也不是不存钱。
很多人把钱存到养老金账户里了。算下来，​普通美国人应该有3个养老金账户。
第一个就是国家社会保障的那个账户。
也就是每个月工资中，个人固定扣除6.2%，企业缴纳另外的6.2%。​
12.4%的工资税率其实并不高，美国的媒体说，113个国家的缴费率高于美国；世界平均水平是16.3%。
美国的工资税还有一个上限。
也就是说，一个年薪20万美元的人，超过16.86万元的那3.14万美元不用交工资税。
大家缴的这些工资税，会进入养老、医保信托基金。
然后，这个基金向退休老人、家庭按月支付退休金，提供医疗保障，如果年轻人少了，往养老基金注入的资金，也就少了。
继续延迟退休年龄，肯定是不行了。
所以，美国现在已经有人开始考虑，要不要打破这个16.86万美元的工资税上限，这样就可以增加一大笔收入。
第二个是企业、个人共同缴款的401（K）账户， 6park.com
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收入越高退休福利越好 来源：美国劳工统计局 6park.com

就是企业、员工各自出一部分钱，放在员工的账户里。
金额大概是工资收入的3%-5%。这部分资金汇集后，交给一个基金公司管理，做各种投资，保值增值。
我查了一下美国劳工部的“退休计划须知”。
其实美国的退休计划，分为两种，一种是固定福利计划，一种是固定缴款计划。
固定福利计划是完全由企业出资，企业承诺在退休后每月提供多少钱的退休金。
一般是按照过去5年的平均工资的1%，乘以工作年限。
因为固定福利计划不用员工出钱，运行了很多年后，企业感觉压力大，说养老的事，不能让我一个人承担。
于是，1981年，美国国税法第401（K）条款中，搞出了一个企业、员工共同缴款的计划，就是401（K)计划。
​这笔钱也汇集成为基金后，做各种投资，最终成为未来养老金一个重要来源。
大家从下面这张图可以看到，大企业一般会选择固定福利计划，吸引那些精英人才，但是比例不高。
100人以下的私营公司，提供固定福利退休待遇的，还不到10%。
大部分企业都选了401（K）计划。 6park.com
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不同规模企业的退休福利 来源 美国劳工统计局 6park.com
但是，这个401（K）有一个问题，​它不是强制性的。
也就是以说，企业也可以不参加，给不给这个退休福利，要靠员工和企业自己去谈。
而且中间企业不付款了，也可以，它也没有联邦福利担保。
大家从下面这张图可以看到，竞争激烈的低端岗位，比如酒店、服务业的员工。
企业提供401(K)退休福利的比例，刚刚超过40%。
最近40多年的时间，退休的压力是逐渐从政府、企业，向个人身上转移的过程。 6park.com
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服务行业退休福利最差 来源：美国劳工统计局

第三个账户，就是个人退休金账户。
和其他养老金账户一样，个人每个月定期往里面存款。
它和普通银行账户不一样，在开户的同时，可以勾选各种投资计划，实际上，就是一个投资账户。
​上面说的，都是私营公司的退休情况。
美国联邦、州以及地方的公务人员，有公务员退休福利计划，而且总体上，要比私营部门好很多。
如果私营企业退休金，能拿到退休前收入的40%，联邦公务员的退休金，可以达到退休前收入的70%。
总体来说，美国联邦认为，75%的美国老人，可以有一个舒适的退休生活。